民间借贷出借人在本金中预先扣除利息如何处理？上海律师网为您讲解

　　民间借贷在我国日益普遍，出借人为了保障自身权益常常在本金中预先扣除利息。然而，此类行为涉及到合同法、利率管理法等多个法律问题，其合法性及相关规定在不同地区可能存在差异。本文上海律师网将以上海为例，探讨民间借贷出借人在本金中预先扣除利息的法律处理，包括相关法律案例和法条。

　　一、相关法律规定

　　中华人民共和国合同法

　　《中华人民共和国合同法》是最基本的民间借贷交易法律依据，它规定了借贷双方的权利与义务、借贷合同的成立与效力等。根据该法，合同当事人可以自由约定利率，但不得低于我国人民银行规定的同期贷款基准利率。

　　利率管理法

　　《中华人民共和国利率管理条例》规定了利率的浮动范围和管理制度。对于民间借贷的利率，如果高于一定限度，可能构成高利贷，从而导致合同无效。

　　上海市地方性法规

　　上海市可能针对民间借贷等事项发布一些地方性法规，特别是关于利率和金融行为的监管等。

　　二、民间借贷出借人预先扣除利息的合法性问题

　　在民间借贷中，出借人有时会要求借款人在借款到期时返还本金，并将利息预先扣除。这种做法在合同法下是允许的，因为双方当事人有约定利息的自由。然而，需要注意的是，利率不得低于我国人民银行规定的同期贷款基准利率。如果约定的利率超过了合法范围，可能会导致合同违法。

　　三、案例分析

　　案例一：符合法律规定的利息预扣

　　小明向张三借款10万元，双方协商利率为年利率8%，并约定在借款到期时一次性还款。根据我国人民银行同期贷款基准利率为4.35%，该合同约定的利率并未超过法定限制，因此该预先扣除利息的行为符合法律规定。

　　案例二：高利贷问题

　　小红向李四借款5万元，双方协商利率为年利率15%，并约定在借款到期时一次性还款。由于我国人民银行同期贷款基准利率为4.35%，该合同约定的利率明显高于法定限制，可能构成高利贷，从而导致该利息预先扣除的行为无效。

　　案例：王先生与张女士的民间借贷合同

　　王先生急需资金进行生意扩张，于是向他的好友张女士借款10万元。双方商定利率为年利率10%，并约定在借款到期时一次性还款。由于王先生急需资金，他希望在借款到手时就能拿到9万元，而剩下的1万元则作为利息预先扣除。

　　这种情况下，我们来分析一下是否符合法律规定。

　　根据我国人民银行同期贷款基准利率为4.35%，王先生和张女士约定的利率为10%，高于法定限制。这就存在一个问题：是否构成高利贷？

　　高利贷问题

　　《中华人民共和国利率管理条例》规定，民间借贷的利率不得低于我国人民银行规定的同期贷款基准利率。在这个案例中，王先生和张女士约定的利率明显高于4.35%，因此可能构成高利贷行为。

　　法律处理

　　如果该合同被认定为高利贷，将导致该利息预先扣除的行为无效。在这种情况下，王先生只能在借款到期时一次性还清整个本金和利息，而无法在借款到手时就拿到部分本金。这样的合同将会被视为无效，而且可能会引起法律纠纷。

　　对于这个案例，由于利率超过法定限制，该民间借贷合同可能构成高利贷行为，从而导致该利息预先扣除的安排无效。因此，双方应当重新协商利率，确保其在法定范围内，以确保借贷合同的有效性。此外，出借人在民间借贷时应当谨慎，遵循相关法律法规，以免陷入法律风险。

　　四、上海市监管实践

　　上海市的民间借贷监管实践主要包括以下几个方面：

　　利率管理与高利贷监管：上海市对民间借贷的利率进行了明确的管理，旨在防止高利贷的行为。按照相关法规，民间借贷的利率不得低于我国人民银行规定的同期贷款基准利率。上海市金融监管机构可能会定期发布利率指导价，出借人和借款人在确定利率时应当参考这些指导价。

　　登记备案制度：上海市可能推行民间借贷登记备案制度，鼓励借贷双方将借款合同进行备案。登记备案有助于规范借贷行为，提供证据以维护合法权益，同时也是一种对借贷双方的保护措施。

　　信息共享和征信系统建设：上海市可能致力于构建个人征信体系，通过信息共享来监管借贷市场。征信系统可以提供借贷双方的信用信息，降低逾期风险，并加强对违规借贷行为的监控。

　　打击非法集资：上海市对非法集资行为进行严厉打击。一些非法集资行为可能伪装成民间借贷活动，因此，上海市加强对此类违法行为的监管力度，以保护公众的财产安全。

　　金融仲裁和司法救济：上海市建立金融仲裁机构，提供快速高效的金融纠纷解决服务。借贷双方如遇到争议，可以选择仲裁或通过法律途径来寻求救济。

　　上海市在民间借贷监管方面非常重视，致力于维护金融秩序，保护借贷双方的合法权益。在进行民间借贷时，出借人和借款人应当遵守相关法规，确保利率合理，避免高利贷行为。同时，借贷双方可以利用登记备案和征信系统等手段加强合同的可执行性和信用监管。若发生争议，可以寻求金融仲裁或司法救济。值得强调的是，每个时期的监管政策可能有所调整，因此在进行借贷活动时应及时了解最新的监管规定。

　　五、建议与结论

　　对于民间借贷出借人在本金中预先扣除利息的问题，我们建议：

　　出借人应当确保约定的利率不高于我国人民银行规定的同期贷款基准利率，避免构成高利贷行为。

　　出借人在制定借款合同时应当遵守《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国利率管理条例》等相关法律法规，确保合同的合法性和有效性。

　　出借人应当了解上海市的地方性法规，以确保借贷行为符合上海的监管要求。

　　综上所述，上海律师网提醒各位，民间借贷出借人在本金中预先扣除利息是允许的，但需遵循相关法律法规并注意当地监管政策。出借人和借款人在进行民间借贷时应当明确约定利率，并遵守相关法律规定，以确保借贷双方权益的合法合理。在上海这样的地区，更需要特别关注地方性法规，以免触犯当地的金融监管政策。